當債務壓力大到無法負擔時，很多居住在英國的朋友會聽到一個詞：IVA（Individual Voluntary Arrangement）。它被視為「代替破產的最後機會」，同時也是英國政府認可的債務協議方案。
但 IVA 其實唔係咁簡單。
今篇文章會逐步拆解 IVA 嘅定義、條件、流程、好處、壞處，幫你全面了解這個債務安排，讓你做出最適合自己狀況的選擇。
📌 IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement）中文為 個人自願安排，係一種由英國政府授權的合法債務解決方案。
它允許你與債權人達成一份 法律協議，通常為期 5 至 6 年，在此期間：
你只需按月供款一筆可負擔的金額
不再支付高利息或罰款
一旦計劃完成，所有剩餘債務將被 合法豁免
IVA 需要經由有牌照的 Insolvency Practitioner（破產管理師） 進行申請與監管。
誰可以申請 IVA？
以下人士可能適合 IVA：
債務金額超過 £6,000 英鎊（或約 HK$60,000 以上）
欠款涉及兩位或以上債權人（例如信用卡、私人貸款、稅務）
每月仍有穩定收入（例如工作或福利金）
不想破產、不希望影響工作與居留權
願意遵守協議並持續還款 5 至 6 年
IVA 特別適合擁有英國稅務身份的在英港人、留學生、工作人士。
🔁 IVA 如何運作？申請流程
免費初步評估
提供你的收入、支出、債務清單，由債務顧問或破產管理師評估是否適合 IVA。
設計 IVA 提案
將你能負擔的還款額計算出來（例如每月 £150），起草協議草案。
提交給債權人表決
債權人需就 IVA 協議進行投票，超過 75%（按金額計算）支持就可通過。
協議正式生效
從此開始你按月供款，Insolvency Practitioner 會代為分發金額給債主。
計劃完成後，債務清除
通常 5 或 6 年完成後，剩下的未償還債務將被合法取消，你獲得免責（Discharge）。
👍 IVA 有什麼好處？
- 法律保障
一旦協議生效，債權人不得對你採取法律行動，例如起訴、追債、凍結戶口。 - 清除剩餘債務
完成計劃後，未還清部分債務一筆勾銷，你無需再償還。 - 統一供款、利息凍結
每月只需供一筆金額（按能力評估），而且免息。 - 保住資產與職業資格
與破產不同，你無需變賣資產（如物業或汽車），亦無需辭職或失去專業資格。 - 私隱較高
不像破產會刊登在官方公報（London Gazette），IVA 一般只會在信用報告中出現。
⚠️ IVA 有什麼壞處或風險？
❌ 1. 信用評級嚴重受損
IVA 會記錄在你信用報告中約 6 年，期間難以申請信用卡或貸款。
❌ 2. 中途不能借貸
協議期間，你通常不可以再開新信用卡或借錢。
❌ 3. 嚴格遵守供款安排
如果你中途失業或未能供款，協議可能終止，債主可恢復追數。
❌ 4. 計劃期間資產變動需報備
如果你有額外收入（例如獎金、繼承），可能需繳交予債主。
❌ 5. 手續費與管理費
IVA 計劃需由破產管理師處理，可能會扣除部分供款作為管理費用（已包含於供款中）。
IVA vs 破產 vs DRP vs 債務重組
| 方法 | 是否法律程序 | 是否影響信用 | 保住資產 | 債主是否受法律限制 |
|---|---|---|---|---|
| IVA | ✅ 是 | ✅ 是 | ✅ 通常可保 | ✅ 是 |
| 破產 | ✅ 是 | ✅ 嚴重 | ❌ 資產會被凍結 | ✅ 是 |
| DRP (債務舒緩) | ❌ 否 | ✅ 會 | ✅ 保住資產 | ❌ 否 |
| 債務重組 | ❌ 否 | ✅ 輕微 | ✅ 保住資產 | ❌ 否 |
🔍 如果你想要 合法還債、避免破產、保住資產，IVA 是其中一個值得考慮的選項。
總結：IVA 是重建財務的穩定選擇
IVA 並唔係逃避責任，而係你主動面對問題、負責任地還清債務的方式。雖然有信用影響，但比起破產，它提供更平衡、更人性化的選擇，讓你可以保住資產與尊嚴。
「財務重整唔等於失敗，肯改變，先可以重來。」